日前，蘋果公司宣布已經(jīng)和中國銀聯(lián)達成合作，Apple Pay 將會在明年年初登陸中國。銀聯(lián)卡持卡人屆時通過銀聯(lián) HCE 云閃付技術(shù)，可使用 iPhone、Apple Watch 以及 iPad 等設(shè)備進行支付。今天，我們就來說說 Apple Pay 的事兒。

　　鋒友“寶貝熊熊”表示，我們首先需要明確的一點是，雖然國行和非國行 iPhone 存在 NFC 芯片內(nèi)置的 SE 的安全協(xié)議方面的差異，但是非國行 iPhone 仍然是支持 Apple Pay 國內(nèi)使用的。因為銀聯(lián)推出的 HCE 云閃付技術(shù)使得 SE 協(xié)議起不到任何作用。

　　接下來，我們來解釋幾個概念：

　　在一部配備 NFC 功能的手機實現(xiàn)卡模擬，目前有兩種方式：一種是基于硬件的，稱為虛擬卡模式(Virtual Card Mode);一種是基于軟件的，被稱為主機卡模式(Host Card Mode)。

　　在虛擬卡模式下，需要提供安全模塊 SE(Secure Elemen)，SE 提供對敏感信息的安全存儲和對交易事務(wù)提供一個安全的執(zhí)行環(huán)境。NFC 芯片作為非接觸通訊前端，將從外部讀寫器接收到的命令轉(zhuǎn)發(fā)到 SE，然后由 SE 處理，并通過 NFC 控制器回復(fù)。

　　主機卡模式并不需要提供 SE，而是由在手機中運行的一個應(yīng)用或云端的服務(wù)器完成 SE 的功能，此時 NFC 芯片接收到的數(shù)據(jù)由操作系統(tǒng)或發(fā)送至手機中的應(yīng)用，或通過移動網(wǎng)絡(luò)發(fā)送至云端的服務(wù)器來完成交互。該鋒友表示，兩種方式的特點都是繞過了手機內(nèi)置的 SE 的限制。這一標(biāo)準(zhǔn)的妙處在于，它不需要整個行業(yè)為了控制安全元件而爭斗。

　　PBOC/EMV 簡單交易結(jié)構(gòu)：

　　PBOC 是中國銀聯(lián)自主研發(fā)的金融 IC 卡標(biāo)準(zhǔn)，EMV 則是國際三大銀行卡組織 Europay、MasterCard 和 Visa 共同發(fā)起制定的銀行卡從磁條卡向智能 IC 卡轉(zhuǎn)移的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

　　再來看看 HCE 云閃付的簡單交易結(jié)構(gòu)：

　　最終得出的結(jié)論是：

　　國行/非國行 iPhone 都支持 Apple Pay，但是 NFC 芯片的差異仍然存在，非國行 iPhone 能支持 Apple Pay 的關(guān)鍵在于中國銀聯(lián)率先大規(guī)模啟用 HCE 云閃付系統(tǒng)。

　　NFC 芯片內(nèi)置 SE 協(xié)議的差異也是導(dǎo)致 EMV 和 PBOC 這兩個標(biāo)準(zhǔn)的根本原因，因為 SE 的執(zhí)行協(xié)議環(huán)境不一樣，所以兩者兼容性很差，PBOC 還好，基本兼容 EMV，但是 EMV 根本不兼容 PBOC。

　　有趣的是，就在蘋果宣布 Apple Pay 即將入華的時候，三星也宣布和中國銀聯(lián)達成合作，將為中國大陸地區(qū)的銀聯(lián)卡持卡人提供 Samsung Pay 移動支付服務(wù)，服務(wù)開放的時間也同樣定位明年年初。那么，支付寶和微信支付做好準(zhǔn)備迎接挑戰(zhàn)了嗎?